主题：保险公司营业额的确定问题

 
关于机动车辆保险业务有关问题的通知
（银发〔１９９８〕２４９号）
中国人民银行各省、自治区、直辖市分行；深圳经济特区分行；各财产保险公司：
　　前一阶段，中国人民银行通过对机动车辆保险市场的专项检查，发现各经营财产险的保险公司（以下简称“保险公司”）为争业务、上规模，普遍存在违规支持无赔款优待、委托代理机构和个人出具保单的现象。这种不正当竞争行为严重扰乱了保险市场秩序，导致经营机动车辆保险业务的效益急剧下降，直接威胁到保险公司的偿付能力。为整顿机动车辆保险市场的秩序，规范车辆险经营行为，现就有关事项通知如下：
　一、保险机电车辆保险条款中“保险车辆在一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款优待。一年内无赔款，优待金额为上年缴保费１０％”的规定。
　二、取消机动车辆保险条款中“连续两年无赔款，优待金额为上年缴保费１５％；连续三年或三年以上无赔款，优待金额为上年缴保费２０％”的规定。
　三、被保险人申请机动车辆险“无赔款优待”时，必须出具上年该车辆无索赔记录的保单正本。不能提供清洁保单正本的，保险公司不得给予“无赔款优待”。
　四、被保险人转到其他保险公司投保，如上年内该机动车辆无赔款，亦可享受“无赔款优待”，但必须同时出具上年清洁保单和前一家保险公司的无赔款证明。
　五、不论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待一律为基准费率的１０％，即以基准费率的９０％作为本年度的费率。
　六、获得“无赔款优待”的保险车辆，当年发生赔款，下一年度必须取消优待费率，调回基准费率。
　七、同时投保车辆损失险和第三者责任保险的，在上年度内只要其中任一险种发生赔款，保险公司对该投保人不得给予无赔款优待。
　八、保险公司不得提前给予机电车辆无赔款优待；不得任何提高无赔款优待的比例；不得对已经发生赔款的机动车辆给予无赔款优待；不得将无赔款优待改为无赔款退费。
　九、为杜绝保险代理机构和个人出具保单屡禁不止的现象，严禁保险公司委托任何保险代理机构和个人出具保单。同时为方便购车需要，决定从１９９８年７月１日起启用机动车辆提车暂保费（见附表）。
　　（一）提车暂保单由各保险公司总公司统一印制、编号，委托汽车销售商签发，手续费标准一律为５％。可以签发提车暂保单的汽车销售商必须具有中国人民银行颁发的《保险代理业务许可证（兼业）》，否则，保险公司一律不得与之签定代理协议。
　　（二）提车暂保单只承保机动车辆损失险和赔偿限额为１０万元人民币的第三者责任险，不承保盗抢险。保险期限为２０天，不得续转。六座以下（不含六座）客车每辆车固定保费为２００元，其他车辆每辆车固定保费为３００元。
　　（三）在提车暂保单启用后的一周内，各保险公司务必收回已发出的全部空白保单，或向社会公告作废。此后一律不得再委托汽车销售商签发除提车暂保单以外的任何形式的保单。
　　（四）保险公司应在７月１日前就禁止保险代理机构和个人出具保单和启用提车暂保单事宜向社会公告。
　十、根据《保险法》第一百二十条“保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立的评估机构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定”的规定，聘请评估机构对保险事故进行评估和鉴定是保险人和被保险人的权利，而非义务。据此，各级政府部门无权以任何行政手段强制保险公司和被保险人到指定的“评估定损中心”进行定损。因此，各保险公司不得以地方行政部门强制为由参加此类“定损”部门的联合发文。对于此类强制“定损”的估价标准，各保险公司及其分支机构不得予以认可。
　十一、中国人民银行各分行应对辖区内保险机构执行本通知的情况进行检查，对违反本通知第一至八条和第十条规定的保险机构，取消其机动车辆保险业务１－－６个月的经营权；对违反本通知第九条规定的保险机构主要负责人取消其金融机构高级管理人员任职资格３年，并吊销有关汽车销售商的《保险代理业务许可证（兼业）》。
　十二、本通知自１９９８年７月１日起执行。过去有关规定凡与本通知相抵触之处，一律废止，并以本通知为准。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中国人民银行
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　一九九八年六月十日

 
关于重申机动车辆保险市场管理有关规定的通知
（保监产〔１９９９〕２号１９９９年１月６日）
各财产保险公司：
　　为打击机动车辆保险业务中存在的违法违规行为，规范机动车辆保险市场的经营行为，自１９９７年８月至１９９８年８月，中国人民银行先后下发了《关于加强机动车辆保险业务管理的通知》（银发〔１９９７〕３５８号）、《关于机动车辆保险业务有关问题的通知》（银发〔１９９８〕２４９号）、《关于机动车辆保险业务有关问题的补充通知》（银发〔１９９８〕３６５号）。这些文件的下发，在一定时期内对于规范机动车辆保险市场、遏制不正当竞争行为起到了一定的积极作用。但是，近几个月来，据查实，有些保险公司趁我国保险监管体制改革之机，仍旧利用高手续费、高返还和低保险费率等“两高一低”的不法手段招揽保险业务；个别保险公司保险单证管理混乱，漏洞百出；假保单、假赔案、惜赔、滥赔、支付无赔款退费、违规委托代理等不良现象又有所回头，在有些地方和有些公司甚至还很猖獗。这些违规现象的存在，严格破坏了正常保险市场秩序，严重损害了被保险人的合法权益，败坏了保险公司的形象和信誉。为此，中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）财产保险监管部经过近期对车险市场的调查研究，就整顿机动车辆保险市场的有关规定重申如下，请各公司认真贯彻执行。
　一、凡经营机动车辆保险业务的保险公司（以下简称“公司”）必须严格执行中国人民银行下发的机动车辆保险条款和保险费率，未经中国保监会批准，各公司一律不得更改保险条款和变更保险费率。
　二、各公司必须加强对分支机构车险业务的管理，严格执行中国人民银行《关于加强机动车辆保险业务管理的通知》（银发〔１９９７〕３５８号）、《关于机动车辆保险业务有关问题的通知》（银发〔１９９８〕２４９号）、《关于机动车辆保险业务有关问题的补充通知》（银发〔１９９８〕３６５号），自查自纠，切实制止本公司车险业务的违规行为。
　三、各公司必须加强对本公司机动车辆保险凭证，尤其是保单和收据的管理，积极采取措施，规范保险凭证编号、印制、登记、发放、回收和销毁等行为。
　四、机动车辆保险业务保费收入和应收保费必须严格按照权责发生制记录并在账内反映，应收保费的核销必须按照国家有关规定执行，严禁各公司擅自核销应收保费和设立保费收入及应收保费账外账。
　五、各公司必须建立健全机动车辆保险核保核赔等内控制度，规范本公司承保理赔行为，严禁出“鸳鸯保单”、“阴阳保单”，严禁“撕单”和“埋单”。对于出险车辆，各公司必须自主定损、自主理赔，严禁以任何形式与“定损中心”产生业务往来，更不得参与“定损中心”的设立与经营管理活动。已经参与的，限于１９９９年２月底之前退出。对于赔案要认真审核，切实采取措施杜绝“假赔案”和“人情赔款”。保险公司任何人员均不得参与制造“假赔案”，或以“赔案”等方式套取资金为个人或公司谋取福利。
　六、各公司应对其保险代理人及代理协议进行重新审核，凡聘用不符合《保险代理人管理规定（试行）》的代理人，以及违规经营、有意炒作保险公司的代理人的，应与该代理人立即解除代理关系，收回印章与各种凭证和单据；凡不符合《保险代理人管理规定（试行）》的代理协议应立即终止执行。
　七、中国保监会财产保险监管部将在文件下发后，采取专项检查方式对机动车辆保险业务进行检查，并根据检查情况对违规的保险公司及其主要负责人、有关责任人员分别给予以下处罚：
　　（一）对违规机构主要负责人吊销其任职资格或禁止其终身从事保险业务活动；
　　（二）对违规机构暂停其该项业务１－－６个月的经营权。
　　（三）对违规机构一年内停止审批分支机构。
　八、本文自下发之日起生效。原有关保险监管的文件与本文件不符的，以本文件为准。

 
关于重申严禁保险公司支付“无赔款退费”的通知
（保监发〔１９９９〕２７５号１９９９年１２月２９日）
中国人民保险公司，中国太平洋保险公司，中国平安保险股份有限公司，华泰财产保险股份有限公司，天安保险股份有限公司，大众保险股份有限公司，华安财产保险股份有限公司，永安财产保险股份有限公司，新疆兵团保险公司，美国美亚保险公司上海分公司、广州分公司、深圳分公司，日本东京海上火灾保险公司上海分公司，英国皇家太阳联合保险公司上海分公司，瑞士丰泰保险公司上海分公司，香港民安保险有限公司深圳分公司、海口分公司：
　　为加强保险公司内部管理，控制保险公司的经营风险，维护保险市场经营秩序，防止保险公司以“无赔款退费”为手段搞恶性竞争，现将有关事项重申如下：
　一、各保险公司，对所有险种不论无赔款期限多长，一律不得支付“无赔款退费”。
　二、对于违反本通知规定继续搞“无赔款退费”的，中国保监会视情节轻重给予下列行政处分和处罚：
　　（一）责成保险公司对直接责任人员给予警告、记过、直至开除处分；
　　（二）责成其上级保险公司对违规机构主要负责的领导给予降职、撤职处分；
　　（三）对违规机构主要负责人取消１－５年的保险机构高级管理人员任职资格；
　　（四）对违规机构暂停该项业务１－６个月的经营权。
　三、在保险合同期限未满之前，由于保单要素变更引起的正常退费，对单位只能以转账方式支付，不得以现金或现金支票的方式支付。

 
上述这些文件比较系统地从历史发展的角度解释了保险（财产）行为关于无赔款优待与无赔偿退费的发展过程。

合法的无赔偿优待有一个明显的特点，即：不支付现金，实行扣率优率。其还存在一个前提，即：必须符合法定条件下才可支付，如：未出险、非新车等。

举例：
６．８　保险车辆在一年保险期限内无赔款者，续保时可享受无赔款优待，保险人按续保险种基准费率的９０％收取本年度的保险费。
　　本条规定了对无赔款保险车辆的优待。
　　为了鼓励被保险人及其驾驶员严格遵守交通规则，安全行车，保险人实行“无赔款优待”办法。
　　（１）优待条件：
　　（Ａ）保险期限必须满一年。
　　（Ｂ）保险期内无赔款。
　　（Ｃ）保险期满前办理续保。
　　（２）优待办法：按每辆保险车辆单独计算无赔款优待。
　　（３）优待标准；保险车辆续保时，对在一个保险年度内无赔款者，续保时给予基准保费１０％的优待，按基准费率的９０％收费。无论几年连续无赔款，均是按基准费率的９０％收费。发生赔款后，续保时即应恢复按基准费率全额收费。
　　（４）注意事项：
　　（Ａ）车辆同时投保基本险中的车辆损失险、第三者责任险、乘客座位责任险、驾驶员座位责任险时，只要其中一个险种发生赔款，续保时就不能享受无赔款优待。
　　（Ｂ）未续保险种和新承保险种均不得享受优待。
　　（Ｃ）保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，不能享受无赔款优待，但被保险人认为无须保险人赔款，由被保险人书面申请注销本案，则可享受无赔款优待，但保险人必须将保单正本收回。
　　（Ｄ）在一年保险期限内，发生所有权转移的保险车辆，续保时不享受无赔款优待。
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中国保监会关于规范无赔款优待管理问题的通知
（保监发〔2003〕38号）
各保监办、各财产保险公司：
　　车险管理制度改革以来，市场运行基本平稳，较好地满足了车险市场不同消费群体的需求，但有些保险公司分支机构对新条款中关于“无赔款优待”理解不一致，随意使用优待比例，将“无赔款优待”作为恶性竞争手段，误导消费者，扰乱市场秩序。为维护车险市场秩序，保护消费者利益，现将有关要求通知如下：
　　一、请各公司于4月15日前，将本公司执行“无赔款优待”的条件及计算标准报中国保监会备案。经中国保监会备案后，及时下发各营业机构并遵照执行。
　　二、各公司报备“无赔款优待”条件及计算标准时不得突破本公司经中国保监会批准的车险条款的内容，必须包括下列内容：
　　（一）给予“无赔款优待”的条件；
　　（二）“无赔款优待”比例和计算公式；
　　（三）关于新、旧条款过渡及其他公司转来车辆“无赔款优待”问题的处理办法。
　　三、各公司分支机构应将经保监会备案后的“无赔款优待”条件和计算标准在各营业场所张贴，不得误导和歧视消费者。
　　四、各公司分支机构应严格执行经中国保监会批准的条款费率，不得以“无赔款优待”政策作为违规退费、擅自调整费率的手段。
　　五、各保监办应加强对保险公司分支机构执行“无赔款优待”的检查力度，发现问题，及时纠正。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 二OO三年三月二十五日

 
那就是说合理合法的无赔偿优待不应确定在营业额之内了

 
保险公司的保险额的确定问题，我们这里个别人的确理解有误，这对一线征管将带来不便，我将尽最大努力把政策正确贯彻下去。