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中小银行能不能做好大型企业贷款
在一般的人看来，各大银行给中小企业贷款，究竟是在政策和舆论的压力下的一时之举，还是能够形成一个长效的良性机制，持续不断地支持中小企业？有学者许小年指出，中小银行才是中小企业贷款的主力军，而大银行由于成本过高，给小企业贷款会造成收益、成本的不对称。而银监会中小企业金融服务领导小组副组长杨家才则有不同的意见，“大银行、小银行不在于规模大小，而是在于有没有技术。大银行和小银行一样，都可以做好中小企业的金融服务。”而且，他认为大银行比其他银行，可能更具有做好小企业金融服务的能力。
可我的问题是，中小银行能不能做大型企业的贷款？这个问题很有现实意义。这些年，很多城商行迈出了原来各自大小不一的城市，走向了跨城市的区域性经营。可当来到不同的城市时，原有的经营理念和模式都会受到一定的挑战。如有的银行做中小型企业贷款很有办法，得到的回报也非常高。但对具有总部经济特征的城市里的大型企业则不太感冒。认为贷款给大型企业，一是金额太大，一旦有风险损失，会把自己不算多的资本金损失掉；或认为贷款给大型企业，利率不能上浮，甚至要下浮，远不如贷款给中小企业利率上浮30%-40%来得痛快和获利丰厚。所以宁愿把一笔上亿元的贷款分给若干笔给中小企业。针对这些看法，我认为有三点要弄明白：
一、要明白银行为什么要对中小企业贷款利率上浮
对中小企业的贷款利率上浮，这是基于风险补偿的理论。对于那些无法通过分散或转嫁等方法进行管理，而又无法规避、不得不承担的风险，银行可采取在交易价格上加入风险因素，即风险贴水和资本回报的方式获得承担风险的价格补偿，并适当方式计提相应的风险准备金。通过贷款定价可以使银行收益充分抵补所承担的中小企业贷款各类风险，以确保风险资产的盈利性、安全性和流动性，实现资本价值的最大化。弄明白了这点，我们就清楚了，大型企业一般来说信用评级较高，银行承担的风险远低于中小企业，因此我们就没必要上浮利率而补偿不存在的额外风险，而失于与大型企业的合作机会。而且我们也不能简单地判断，中小企业贷款利率高，回报就一定比大型企业高。如果中小银行学会计算风险调整后收益，即使不考虑贷款作业成本，也会知道大型企业的贷款回报其实是远远高于中小企业的。这也是国内四大银行为什么宁愿下浮利率20%，也要贷款给大型企业的原因。
二、结合区域经济实际，具体情况要具体分析
中小银行来到不同的城市经营，在坚持原有的经营理念和经营模式时，也要考虑区域经济实际情况，具体情况要具体分析。我今年曾到深圳考察同业实际情况。如深发展银行，在美国投资者入主后，对政府业务和房地产业务是采取完全退出战略。这不符合国情的决策客观上造成了深发展银行曾出现了较长时期的业务停滞，而在规模上被深圳乃至全国的许多同业银行一一超过。经过多年的痛苦，深发展人发现并拓展了供应链金融业务，并形成了自己的核心竞争力。但是深发展北京分行却没有大力发展供应链金融，却成为贡献了深发展银行主要利润之一的分行。这是在北京这个区域，大企业和大公司实在太多了，深发展北京分行完全不必要开展供应链金融，就能获利丰厚。同样，宁波银行的一些很好的中小企业贷款业务，在宁波银行深圳分行却开展却存在困难。这是因为宁波地区的家族血缘式的中小企业和深圳这个外来人口占绝大多数的中小客户群是完全不同的。所以说，中小银行要根据不同城市的不同客户群，在坚持自己的经营理念时，要学会调整自己的经营策略。
三、他山之石可以攻玉
四大银行在贷款决策的先进，不仅仅是在于它们的资金的雄厚，而是源于它们风险管理系统的先进和风险管理水平的先进。因此它们可以在轻松地算出了给大型企业贷款利率下浮多少后，风险调整收益还能获利不菲，自己能获得多少奖金。作为中小银行，没有四大银行耗资数亿的风险管理系统，也没有足够的风险管理人才，那么能不能做好大型企业的贷款业务？我认为当然可以做好。那是不是要等到中小银行建立了自己的风险管理系统，培养出自己的风险管理人才，掌握了先进的风险管理技术，才能去做大型企业的贷款业务。当然也不是。“他山之石可以攻玉”！中小银行要要学会搭顺风车，善于利用别人的研究成果。对于在四大银行评级为2A或3 A的客户，中小银行完全可以拿来就用，不必自己再吭哧吭哧地去费劲评级。在把握好对这些2A或3 A客户的贷款限额管理基础上，可以大胆地进入大型企业贷款市场。
沟通产生交流，交流产生碰撞，碰撞产生升华。中小银行在来到新的城市后，要善于根据当地经济的实际情况，作出适合银行不同发展阶断的经营决策。
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Post By：2010/10/19 20:44:00
